我國(guó)有兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，一種是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，另一種是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前，兩種養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人員已經(jīng)超過9.4億人，合計(jì)覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了95%以上。普通居民，究竟適合哪種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度呢？何謂普通居民呢？一般來說，收入處于中間層次的屬于普通居民。按照2020年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)字，當(dāng)年全國(guó)居民人均可支配收入為32189元。不過，我國(guó)是城鎮(zhèn)、農(nóng)村分化的結(jié)構(gòu)體系。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為43834元，農(nóng)村居民人均可支配收入只有17131元。

實(shí)際上平均數(shù)始終高于中位數(shù)，全國(guó)城鎮(zhèn)居民收入中位數(shù)為40378元，農(nóng)村居民為15204元。按照我國(guó)居民收入五等分劃分，2020年中間收入組家庭人均可支配收入為26249元，中間偏上收入組家庭人均可支配收入為41172元。參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，其實(shí)主要有兩種參保方式。第一，是企業(yè)職工參保，按照國(guó)家規(guī)定，用人單位和勞動(dòng)者建立勞動(dòng)關(guān)系就必須為職工參加社會(huì)保險(xiǎn)，否則就是違法行為，勞動(dòng)者可以通過維權(quán)的方式要求企業(yè)參保。企業(yè)參保，職工和企業(yè)共同承擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，職工本人只承擔(dān)個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的8%，恰好等于劃入個(gè)人賬戶的部分，如果沒有領(lǐng)取完畢個(gè)人賬戶余額可以繼承。第二，是靈活就業(yè)人員通過自己全額承擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的方式參保。目前全國(guó)各地的最低繳費(fèi)基數(shù)普遍在3000~4000元之間，每月需要繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)600~800元，一年就是7200元到9600元。對(duì)于一個(gè)三口之家來說，兩個(gè)人參保就需要1.44~1.92萬元。家庭年收入在10萬元以上的家庭還是可以承擔(dān)的，差不多相當(dāng)于收入較高的40%家庭，人均可支配收入在4萬元左右的家庭。如果家庭收入不能為兩個(gè)人同時(shí)提供參保機(jī)會(huì)，這種情況最好首選為女性參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，一方面女性的退休年齡早，另一方面她們的預(yù)期壽命長(zhǎng)。相對(duì)而言，從家庭收益角度講更劃算。對(duì)于就業(yè)困難人員，還可以申請(qǐng)社保補(bǔ)貼呢。

對(duì)于收入較低的家庭或者想減輕負(fù)擔(dān)的家庭，還是通過為企業(yè)打工，由企業(yè)繳納社保的方式比較好一些。如果沒有正規(guī)的單位就業(yè)，家庭收入又比較低，這種情況下可以考慮購(gòu)買城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)錢數(shù)相當(dāng)靈活，一般從一年100元到幾千元不等。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處在于所有的繳費(fèi)錢數(shù)全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，根本就沒有虧本的可能。像靈活就業(yè)人員僅僅接入8%，剩余的12%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶呢。對(duì)于低保家庭，國(guó)家會(huì)為其代繳城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人負(fù)擔(dān)部分，這也是國(guó)家的福利保障政策之一。

總體來說，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度采取的是多繳多得，長(zhǎng)繳多得。對(duì)于不同收入的家庭，適用不同的保險(xiǎn)制度，這也是非常符合民情的做法。